如何快速看懂理财产品合同 -财儿吧

有句俗话说得比较直接

“人很难挣到认知范围之外的钱”

有一些高净值客户

刚好踩中了时代发展的红利

比如，企业改制、外贸、房地产等

在创业上很成功

而随着时代的变革

如何守住财富

成了现阶段的一个重要目标

梳理财富被收割的那些渠道

（大A股，这个暂时不提）

前几年的P2P

满大街装修比银行还要豪华的各类财富机构

接下来是信托

再接着是三方财富的非标固收

上述产品

其本质都是基建大发展趋势下的民间借贷

这一轮经济周期的结束

跑的快是唯一的出路

很多朋友非常困惑

为什么受伤的总是我？

如何避免踩坑？

任何口头承诺都不作数

法治社会

白纸黑字的合同才具备效力

在购买理财产品（正规）之前

根据监管要求

需要作投资者风险评估

划重点：

一定一定要根据自身真实的情况来回答问卷

假设理财经理给你推荐了一个产品

你觉得挺不错

但在购买时才发现

由于风险等级不匹配导致无法购买

这个时候，基于真实回答问卷基础

就说明

你的风险偏好与产品的风险等级不匹配

切不可为了购买而重新作风险评估！

现在就以某银行系理财为例

（第一批成立理财子公司的股份制银行）

看看如何快速解读一份理财产品合同

理财产品风险揭示书

标准合同文本

内有产品的监管机构、风险提示等内容

重点关注理财产品非风险评级

该指标可以直观地反映出产品的风险等级排序

理论上来说

以大数法则和概率来看

一星的产品风险小于二星产品

理财产品说明书

产品解读的关键！

产品要素

理财产品登记编码

可在“中国理财网”查询相关信息

产品类型：如固定收益类、非保本浮动收益型

（资管新规下，如果有人告诉你“理财产品保本保收益”，请让他拿合同来解读）

（理财产品，即使是最低风险等级的产品，都会在合同上标注为“非保本浮动型收益型”）

业绩比较基准：一般以年化收益作展示

（非承诺一定达到，仅为测算出大概率可以实现的收益水平）

产品周期：如最低持有期、产品期限等

预计资金到账日：赎回或到期后，资金到账时间

重点：投资管理（底层资产投向）

一星级（低风险产品）

划重点：不投资于股票、可转换债券、可交换债券等

底层资产均为低风险标准化产品

二星级（较低风险产品）

划重点：不投资于权益类资产

（大A股的波动，与我无关）

三星级（中风险产品）

划重点：投资范围包括权益类资产

（权益类资产一般会有投资比例要求如最高不超过20%，可享受权益类市场的成长红利，同时也要承担一定风险）

从上述三种不同风险等级的产品底层投向

可以看出正是由于底层投向的不同

导致理财产品的风险评级逐步提升

过往业绩表现

过往业绩虽不能代表未来

但是是一个预期的重要参考！

不同产品因投资策略、建仓时间的不同

在收益的绝对表现、波动率上会有较大区别

下面是两个同样都为中风险的产品

期限一样，均为18个月

如果是你，你会选择哪一个？

A：

B：

从成立以来的年化表现来看

似乎A更好？选A吧

如果我们再看看产品历史以来的具体的表现

特别是在收益是否平滑上有什么不同呢？

A：

B：

是不是结论有点不一样了？

从历史表现来看

B产品的的表现更为均衡

A产品今年以来特别是近3个月收益回撤

因其底层有权益类资产配置

且其业绩比较基准以沪深300指数作为参考

在当前股市波动的大环境下

A产品必然会呈现波动的趋势

综上，A产品不太适合当前

如果，周期轮动到了下一个牛市

A产品就可以享受到权益类市场增长的红利

理论上就是一个固收打底，权益增厚的

固收+产品

一位“称职”的理财顾问作用非常大

合格且称职的理财顾问

因其工作需要

会在宏观经济形势、股债市运行基本逻辑

产品投资底层、管理人风格、产品历史表现上

有更为全面和综合的认知

与理财顾问沟通要清楚地表达自己的需求

对资金的未来安排（涉及投资期限、风险）

自己的预期收益水平

对产品的要求（期限、灵活性）等

理财顾问才能结合需求给到专业的建议

实操建议

1、清楚知晓自己及家庭的风险承受能力

一般来说

风险承受能力会随着的年龄的增加而逐步降低

一定要选择匹配自身风险等级的产品

2、收益、风险、灵活

不可能有三者皆优的产品

保本保息、收益高、又灵活

这样的产品，背后隐藏巨大的风险

3、选择正直、专业的理财顾问

能站在客户的立场

不仅仅为了销售而销售

帮助客户筛选适合的产品

且能基于客户具体情况做出专业建议

如何快速看懂理财产品合同

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