银行理财又危险了吗 -财儿吧

　　一.

　　大家好，我是踏着七彩祥云聊理财的紫霞。

　　今天，经济日报批评了很多理财产品，为了吸引投资者，变着法儿地展示最优业绩，

　　这样一来，很容易在信息不透明的情况下，引起投资者的误会和纠纷。

　　必须给经济日报点个赞，现在有些银行理财子公司，过于“卷”表面工夫，业绩做的却很拉垮。我朋友去年买了招行这款理财，

　　以为历史收益率8%还不错，结果买入就开始亏，到了今年8月，这理财更是踩雷了碧桂园的“16碧园05”私募债6400多万。。在8月11日那天，大跌3.31%。

　　为了遮盖今年来的投资亏损，该产品把成立以来的年化收益率2.59%，摆在了最明显的位置。

　　而近6个月的巨大亏损，却放在了后面。。

　　这样的宣传，太容易误导投资者。。尤其是当下银行理财已经打破刚兑，不再保本保息，就连R3级别的，已经踩雷了地产债，大家更要注意控制风险。今天分享个办法，可以快速帮大家避开一些相对高风险的理财。那就是看理财产品/债券基金的估值方法，是摊余成本法还是市值法。摊余成本法，简单来说就是提前算好这款理财持有的资产，到期预计能赚多少钱，平摊到每一天。比如余额宝，仿佛每天都在赚钱，这样计价的好处是能抹平波动，我们看到的每日收益相对稳定。

　　之前大多数理财都采用这个方法，不过，因为银行理财配置了很大一部分债券。而债券是有违约风险的。而且，当市场利率变动时，债券价格也会跟着变动，比如去年11月。对于银行来说，一旦持仓债券面临波动或者违约，理财还是会亏钱的。如果依旧使用摊余成本法，继续刚兑，很容易引发系统性风险。所以，现在只有现金类产品，比如货币基金和银行R1理财，才可采用摊余成本法估值。点开产品资料，看到7日年化收益/每万份收益，就是摊余成本法，亏损概率极低。而市值法，系统每天会公布理财持有的资产，整体是赚了，还是亏了，然后显示在你每天的收益是正的还是负的。目前R2以上的银行理财和大多数债基，都采用市值法估值，产品界面如果看到业绩走势/单位净值/历史收益率字样，一般都是市值法估值，对应产品有亏损风险。二.以上这个办法，可以帮助风偏低的老铁们，避开一些有亏本可能的理财。在利率下行期，银行理财不再保本，存款和国债又在接连降息，稳健的投资品，已经越来越少，如果大家想要锁住长期的复利收益，不如看看中长期单利可以突破5%的理财险，比如年金，增额和护理险。年金适合作为终身现金流账户;而增额更适合给孩子存一笔教育金，婚嫁金，或者作为家庭长期应急资金储备，灵活性更好。至于护理险，其实和增额的使用方法一样，还有护理责任，IRR无限接近3%。有些优秀的护理险，回本比增额还要快，比如富利多2号，来自复星联合，趸/3/5/6年交，现金价值6年回本;10年交，10年现价回本。假设小王30岁，一次性存20w进去，第6年回本，过20年，本金翻倍，赚了20.76万利息，单利高达4%。

　　再过14年，本金翻3倍，增值到61.68万，单利高达5.21%。相当于买了个年化5.21%的银行存款，40年不降息。再过9年，本金翻4倍，增值到80.56w，单利高达6.18%。再过8年，本金翻5倍，增值到102.4w，单利高达7.23%。

　　大家看到没有，每多赚20万的时间，在持续缩短，这就是复利的魅力。

　　每年的利息在第二年继续滚存，雪球越滚越大。这是银行存款所没有的特点。也就是说，你想攒下100w，不需要每年存下20w，只需要存入1个20w，放到这个工具里，就会帮你自动滚存到100w。这款产品，最高投保年龄到70岁，即便年纪大了去买，也很划算。55岁去买，一次性交10w，第5年就已经回本了。后期IRR也能超过2.9%。而且，还能对接星堡养老社区，入住门槛也不高。保费超过50万，可以获得优惠入住权;超过100万获得优先入住权;超过150万可以获得保证入住权。总的来说，富利多2号虽然是护理险，但可以当增额用，回本比较快，灵活性更高，还能对接养老社区。

　　如果之前买了没有养老社区资源的理财险，可以考虑再配置一份护理险，当作备用金账户，也能提前锁定优质的养老资源。

　　作者：紫霞紫霞的财富圈