银行的活期理财产品，虽又出新“招式”，但应该是黔驴技穷了 -财儿吧

　　22年的年底，银行的这些活期理财产品直接来了2个史诗级调整。A.快速额度大幅缩水单个产品，从单日100-500万的额度，直接干到单日1万的上限。B.起息规则调整T0产品“消逝”，起息规则调整为T+1。整个的调整方式可以称其为，银行活期理财的“货币基金化”。此类调整的后果，也是有前车之鉴的。当时快赎的杀手锏出来之后，余额宝(货币基金)也是面临是连续几年的规模下滑。此类调整背后的原因，也是一样的。集中申赎的流动性风险。不过，话虽如此...银行的活期理财也终究不是货币基金。因此...也上了几个新的“招数”。

　　一、

　　A.“智能转入”类部分有点“上进心”的银行，都上了新的“活期理财产品”。底层会对应了N个银行的(活期理财产品)现金管理产品。用户可以选择“智能转入”，系统自动将转入金额分配到N个产品上。你想，每个产品有1万的快赎额度，N个产品加起来最高就可以有N万的转出额度了。理论上，只要背后的理财产品够多，快赎的额度就可以更高。目前已经最多的“智能转入”类，快赎上限是微众银行的45万(部分界面显示为55万)。

　　这个还是蛮6的。不过吧，这个操作不算创新。一些基金代销平台，也有类似的货币基金组合产品。比如天天基金的活期宝，也将30多个货币基金进行了包装组合，最高支持30多万的快赎支持。不过，虽然满足了快赎的要求。但对应产品分配较多...综合收益就属实不好说了。不同产品之间的收益还是会有差异的。从2.46%-4.07%，差距还不小。说好听点，叫平衡收益波动。说难听点，叫拉低目标收益。

　　二、

　　赎回资金的“早到账”目前跟进这块操作的银行不多，但其实还是蛮有用的。正常T日(交易日)15点前发起的赎回，都是需要在下一个交易日的15点之后到账。比如微众就优化了这块操作，蒋将这个时间，提前到了9点30之前。

　　别小看这个操作。赶在大A开盘之前，也算是能解决部分用户的资金使用诉求。猜测，背后有“垫资”的操作。虽然当日垫资的成本不高，但毕竟还是存在成本的(某种意义上，还是良心的)。当然，赎回本身还受限于交易日，适逢节假日会有跨日延迟。看了下其它银行，还是没有查到有跟进这个服务的。属实有点可惜...

　　三、

　　申购/赎回资金的“晚确认”。说实话，做申购资金“晚确认”的服务的银行或代销机构，还是不的。大部分仅仅只是将申购的交易时间延长1-2个小时。以上文为例的微众银行的，也就是到16点。其余银行，比较好的也就到17点。

　　一般这种都只是延长申购的交易时间!赎回的交易时间则还是非常标准，必须是在15点之前。超过15点的操作，都会视为T+1日的交易。但是，最近“搅局者”来了。百信最近搞了个新的模式，叫“夜市产品”。上线了几款，只要24点前申购，就能T+1日就可以计息的产品。算是打破了...这个“限制”。

　　而且，最关键的是什么!赎回时间，同样是如此...也就是说，即时你是在15:00-24:00操作的赎回，也都会在T+1日到账。比传统产品要早到账1天。这个良心了...

　　这个值得不少产品学习...

　　四、

　　活期理财的“黔驴技穷”。脑海里转了一下，这些“招数”应该也就是目前银行活期理财产品能“折腾”的上限了吧?毕竟一些硬性条件，可以是在《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》里有明确规定的。

　　当日认购的现金管理类产品份额应当自下一个交易日起享有该产品的分配权益;

　　最快也要T+1日起息。

　　当日赎回的现金管理类产品份额自下一个交易日起不享有该产品的分配权益，银保监会认定的特殊现金管理类产品品种除外。

　　赎回次日，明确不计息。

　　商业银行、理财公司应当审慎设定投资者在提交现金管理类产品赎回申请当日取得赎回金额的额度，对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限。

　　单个产品最多1万的快赎额度。但是...如果，我们把格局打开。脱离现金管理类产品...那世界就广阔了~比如一众代销机构上线的，诸如活期+plus的产品，完全就属于新的世界。

　　作者：喜欢叨叨的道长道叨一下

银行的活期理财产品，虽又出新“招式”，但应该是黔驴技穷了

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