增额寿险不仅是理财功能 -财儿吧

　　增额终身寿的营销逻辑我们之前已经写过不少，在经济较弱的背景下，人们追求安全确定和家庭代际传承的刚需之下，增额寿产品仍然适合多数人配置。

　　本篇我们不简单从IRR(内部收益率)的角度，而是从增额寿的综合功能的角度给理财师提供营销参考。先说一个案例：

　　张阿姨有两个女儿，大女儿条件较好，二女儿情况稍差，张阿姨希望给二女儿留一些钱，但是怕大女儿知道。

　　这种情况投保一份增额寿，自己作为投保人和被保险人，二女儿作为受益人。人在的时候保单权益归张阿姨，人不在二女儿凭借死亡证明和自己的身份证明可以申请理赔金，不需要大女儿有任何的参与。

　　其实这样的设计就是避免“偏心”造成的子女亲情的变化，而增额寿险的私密性可以解决这样的问题。

　　增额寿险有这样几个场景可以作为参考：

　　1、不能买重疾的重疾保障

　　如果因为A身体状况不能作为被保险人投保重疾险，那就可以A作为投保人，孩子作为被保险人，投保一份增额寿险。这笔钱可以来防范大病风险，利用增额寿的减保功能，做一份备用。

　　或者等到年龄大的时候，取钱用来补充养老，也可以未来将投保人变更为孩子，作为一份赠送。

　　2、家庭备用金的储备

　　为了防范风险，家庭准备一份随时可以动用的钱，万一有挫折的时候，房贷不会断供，子女教育不会受影响，保证家庭的正常吃穿用度。

　　“回本快”的增额寿适合作为家庭的备用金。现在不少增额寿5年之后可以进行退保或减保，当现金价值超过总保费的时候，就相当于多了一个保险箱，在遇到紧急情况的时候，可以拿出来进行救急使用。

　　另外如果是短期使用，也可以启动保单贷款功能，来进行资金的摆布。

　　3、避免子女婚姻风险

　　当下离婚率其实比较高，不少父母担心自己给孩子的钱被分割，增额终身寿可以作为一个工具。父母作为投保人和被保险人，子女在婚前写入身故保险金受益人，则这是子女的个人财产。如果子女婚姻发生变故，这笔钱就不会被分割。只要投保人健在，终身寿险的保单控制权永远在投保人的手里。

　　如果投保人不在，一般作为遗产属于夫妻共同财产。但是genuine《第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》，夫妻一方作为受益人获得寿险保险金，属于个人财产，离婚时不需要分割。

　　4、用保单进行婚前财产界定

　　如果A男士在婚前选择投保人和被保险人为自己，受益人为自己父母，10年缴费，如果是婚前缴清则视为A男士的资产;如果没有缴清，在婚前设立保险缴纳专用账户，在婚前把现金存入，保险公司每年从这个账户进行扣款，这个账户除了划转保费之外不再做别的交易，这样在婚后如果出现了婚姻问题，投保人也可以决定这张增额寿什么时候减保、退保。这就实现了保单资产和婚后资产的区隔。

　　另外多说一嘴，婚前交完的增额寿，婚后的增值部分也不会被分割。

　　5、债务相对隔离功能

　　在投保的时候，非债务人作为投保人，可以避免家庭资产因企业债务问题被分割。这类对于有企业经营风险的企业主比较合适。一般祖辈可以通过能隔代投保的产品给孙辈投保，企业家作为受益人，就可以实现债务隔离。

　　当然这个有一些技术层面的操作，比如首先不是恶意避债，资金来源没有问题。收入合法和购买行为在债务之前非常重要。

　　综上，我们在传统增额寿锁定利率、复利增长、强制储蓄、灵活减保、安全兑付的基础上在场景的延伸，可以帮助更好地实现财富规划。