史海钩沉，回望2008年的财产保险市场
史海钩沉，
回望2008年的财产保险市场
之所以回望2008年，一是中国人有逢五逢十做寿的习惯。
二是从金融危机周期看，我们仍然处于2008年金融危机“后时代”。
1
那一年，金融监管
还处在“一行三会”的时代~
保监会的主席是吴定富先生，财险部的主任是李劲夫先生。
如今，保险业的监管模式，已经进化过两轮调整：从保监会到银保监会，再到金融监管总局…
监管模式轮回：功能→机构→功能
从原保监会开始，保险业已经经历了三个监管时代：保监会→银保监会→国家金融监管总局
监管模式，也从功能监管到机构监管，再到功能监管的轮回。
详见《金融监督管理总局“三定”方案出炉》。
2
那一年，行业开局不利!
“二号解释”也还没实施~
那一年，行业开局不利!
南方雨雪冰冻灾害，给行业当头一棒!
大概50亿的保险赔付，对行业赔付率有2个百分点的影响，赔付约覆盖总损失的3%~
2021年，行业为河南、山西暴雨灾后重建提供赔付资金约116亿元。
其中，郑州暴雨的保险赔付，覆盖损失的比例上升到9%左右。
那一年，综合成本率高达107%!
那一年，行业承保巨亏，承保亏损约125亿，赔付率70.4%，甚至高于2022年。
承保亏损很大一部分来源雨雪冰冻灾害，综合成本率高达107%，为多年来的极值。
那一年，还没有实施“二号解释”!
险企还不需要考虑首日费用，属于增长越快亏损越大的压力期。
3
那一年，老三家还是“人太平”
行业保费规模，不足如今零头...
那一年，保费和资产，都不足如今的零头~
那一年，行业保费收入2446亿，不到2022年行业保费零头的一半。
那一年，保费增长17%，2022年约9%，这个速度差不多已经成了近几年的新常态。
那一年，行业净资产约500亿，总资产不到5000亿，不到去年末的零头。
那一年，财险市场主体47家，到2023年差不多增加了40家。
其中，外资16家，中资31家。
那一年，老三家份额63%，如今只升不降!
那一年，人保的市场份额超过40%，老三家(Top3)的份额为63%。
这么多年过去，Top3的市场份额居然稳中有升，2022年达到64%。
相当于这些年，老二老三合起来挖了老大墙角，人保的份额下降到了约33%。
那一年，平安的规模还不及太保，尽管差距已经缩小到10亿量级。
2022年，平安的保费规模，几乎是太保的两倍。
那一年，财险“八大家”格局，尚未形成~
那时候，还没有目前财险行业“八大家”的格局，前八里还有天安和永安。
那一年，外资公司还有丰泰，太阳联合和丘博。
目前，已经消散在历史长河中，分别并入安盛，瑞再和华泰(丘博->安达->华泰)。
详见《近30家公司易主更名，中国保险公司“并购”的那些事儿》
4
那一年，车险保费占比70%
承保数量0.7亿辆，商车3个条款
那个时候，车险占比70%，如今55%~
那时候，交强险推出才两年，保额是12.2万，商业车险还是人太平的abc三款。
那时候，交强险拒保的问题，还是农机车辆。
那一年，车险的承保数量约0.7亿辆，2022年的承保数量约3.4亿辆。
那一年，车险保费1700亿，占比约70%，2022年下降到55%。
那一年，行业规模第二的险种还是企财险，保费约200亿。
那一年，农业保险保费110亿，险种里排第三。
2022年，农险保费1224亿，仍然排在第三，健康险跻身第二。
那一年，70号文发布，强调费用监管!
那一年，监管刚发布了“70号文”，强调数据真实性和费用监管!
2023年，监管又发布了“450号文“，还是强调车险数据真实性和费用监管。
其中，包括加强车险费用内部管理，商业车险的费用监督，健全费率市场化形成机制等。
再次，明确车险费用的“九不得”，比如，不得以虚列或者虚挂的方式，套取费用，不得将销售费用计入业务及管理费。
详见《金融监管总局发文：手续费超上限，停车险业务!多地行业自律再加码》。
5
那一年，还是“偿一代”
非寿险投资型规模不过300亿
那一年，那一拨，90年代设立的公司们~
那一年，还是“偿一代”，现在已经进化到“偿二代”二期了。
详见《偿二代”重磅升级为“保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》。
那时候的最低资本只和保费有关，现在的偿二代二期，则涵盖保险风险，信用风险，市场风险，利率风险...
那时候，在监管指导下，保险保障基金出手，并控股中华联合保险公司，直至接管安邦前夕，才将股份全部清退。
详见《7家被接管，12家被监管，还有3家业务多年“停摆”：大而不能倒，小又如何生?》。
而在90年代设立的公司中，还有一些公司也是不停的折腾~
那一年，非寿险投资型产品规模不过300亿~
那时候，已经有了非寿险投资型产品!
只不过彼时的公司，经营的业务规模只有不到300亿，还不是后来那些玩家几千亿量级。
详见《天安财险巨亏42亿：“赢”字时代的终结，赔本出清兴业银行股份，投资型保险兑付完毕》。
作者：13精 13个精算师
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